Развитие платежных систем

Стремительное развитие сети Интернет привело к появлению огромного количества интернет-магазинов и других проектов оказывающих услуги конечному пользователю. Как следствие встал вопрос о способе оплаты этих товаров/услуг. Как наиболее простое и удобное средство были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность.

К концу 90-х годов XX века электронная коммерция в Рунете охватила практически все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем. Наибольшее распростронение получили кредитные платежные системы, позволяющие осуществлять переводы денежных средств с использованием банковских пластиковых карт.

Однако, с конца 1997 года в сегменте электронных платежей наметились серьезные изменения, обусловленные появлением сразу нескольких крупных компаний, начавших оказывать услуги по осуществлению электронных платежей. Началом отсчета развития платежных систем России можно считать начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная и распространненая на данный момент платежная система WebMoney.

В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией Paycash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы.

К концу 2002 года группой российских и украинских экономистов и программистов была создана система платежей RUpay.

Существующие на данный момент электронные платежные системы по типу доступа к электронному счету можно разделить на 2 большие группы:

>> Требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения;

>> Платежные системы имеющие веб-интерфейс;

Преимущества электронных платежных систем:

>> Доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;

>> Мобильность - внезависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;

>> Безопасность - передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;

>> Простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знания;

>> Оперативность - перевод средст со счета на счет происходит в считанные минуты;

В последние годы наиболее стремительно развивается рынок банковских пластиковых карт. К наиболее известным и распространенным в России пластиковым картам можно отнести VISA, MasterCard/Europay, American Express. Пластиковые карты обладают множеством неоспоримых достоинств, главное из которых остутствие необходимости иметь при себе наличные деньги.

Главным препятствием для более стремительного развития систем электронных платежей по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам. Это обусловленно случаями хищения крупных сумм с кредитных карт в США и Европе, произошедших в 2000-2002 годах.

Однако, расширение использования электронных денег неизбежно, по той простой причине, что несмотря на некотрорые недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, такими как: удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля за платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам.

Кроме того, системы электронных платежей также значительно расширяют возможности небольших организаций, чьи расходы на операции с наличными деньгами значительно выше по-сравнению с цифровыми, включая их хранение и транспортировку. Использование сети Интернет уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки с более низкими издержками на маркетинг и рекламу. Экономия, которую обеспечивает переход к электронным деньгам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных.